Личный финансовый план — первый шаг к финансовой независимости.

lichny_finansovy_plan_личный_финансовый_планЛичный финансовый план.

Личный финансовый план (ЛФП) это ваш персональный очень интересный финансовый документ. В нем отражены все ваши финансовые цели, пути и способы их достижения.

Допустим, вы всерьез занялись управлением личными финансами, поставили для себя финансовые цели и стали неукоснительно соблюдать золотое правило – заплати сначала себе .  В результате, со временем у вас появляется некоторая сумма, и вы начинаете думать над тем, на что ее направить, что бы наиболее рационально распорядиться своими деньгами.

И если у вас к тому моменту не будет составлен личный финансовый план, то перед вами возникнет дилемма: а не потратить ли мне эти деньги на строительство квартиры, или купить новую машину, может пора позаботиться о пенсии и открыть для себя полис в какой-нибудь страховой компании, или начать откладывать на хорошее образование для детей, а может махнуть в отпуск на Мальдивы и нырнуть с аквалангом прямо на экваторе?

Десяти минут мечтаний будет достаточно для того, что бы у вас образовался огромный «дефицит бюджета» что бы реализовать все здесь и сейчас. При этом, не отрицая всей важности такой долгосрочной цели, как финансовая независимость в будущем, в большинстве случаев применение всем деньгам находится сразу же.

Для чего нужен личный финансовый план?

Избежать путаницы и неразберихи в голове поможет ваш личный финансовый план (ЛФП). В нем будет указано движение ваших денежных средств по разным финансовым инструментам, все ваши финансовые цели, суммы и сроки их достижения.

Все расчеты производятся исходя из ежемесячно инвестируемой суммы. Ее заранее необходимо определить и инвестировать обязательно сразу после получения дохода, а не по остаточному принципу.

Для начала эти средства должны размещаться на пополняемом банковском депозите, который должен соответствовать определенным критериям.

К инвестициям на фондовом рынке можно приступать только после того, когда у вас будет сформирован резервный фонд, позволяющий вам поддерживать привычный образ жизни в течение 3-6 месяцев.

О том, как правильно организовать ваши финансы, я уже писал здесь.

Необходимо помнить, что инвестирование в фондовый рынок оправдано на длительных промежутках времени и несет в себе повышенные риски на коротких временных промежутках.

Здесь же необходимо заметить, что не стоит заниматься инвестициями до тех пор, пока у вас остаются не выплаченные кредиты. Рассчитайтесь с долгами, и лишь затем занимайтесь инвестициями.

Итак, в течение года вы ежемесячно откладывали на депозит определенную сумму. Из этих средств вы оплачиваете свои ежегодные разовые или не регулярные расходы, такие как отпуск, медицинские и автомобильные страховки, годовые абонементы и прочее.

Оставшиеся средства можно инвестировать в потенциально более доходные финансовые инструменты, чем банковский депозит.

Но во что вкладывать свои деньги?

Можно инвестировать в акции определенных зарубежных компаний или индексный фонд, купить полис накопительного страхования в страховой компании, присмотреться к рынку недвижимости. Но это все очень общие рекомендации.

Какие именно ценные бумаги стоит покупать и каким образом? Как ни странно это вторично.

Этапы построения личного финансового плана.

Во-первых, необходимо сформировать свою собственную стратегию инвестирования. Она должна описывать структуру ваших активов. Заранее необходимо определить каким образом будут распределяться в вашем инвестиционном портфеле рыночные и валютные риски.

Начнем с валютных рисков, как наиболее понятных.

Допустим, вы выбрали для себя следующую структуру портфеля по валютам: доллары – 40%, евро — 30%, рубли – 30%. Благодаря валютной диверсификации общая стоимость вашего портфеля не будет изменяться в больших пределах после новостей о том, что Греции грозит дефолт, цена барреля нефти снижается, а в США стартовала предвыборная президентская кампания.

Количество и процентное соотношение валют выбирается индивидуально. Оно зависит от того, какова общая сумма инвестиций, на какие цели делаются накопления,  в какой валюте будут расходоваться средства, а так же учитываются личные предпочтения инвестора.

По рыночным рискам активы подразделяют на Консервативные (К), Умеренные (У) и Агрессивные (А).

К консервативным К-активам относятся активы с кредитным рейтингом не ниже А (то есть А, АА и ААА).

Такие активы не являются высокодоходными, но они хорошо «поддерживают» стоимость инвестиционного портфеля в период кризисов и дают хоть и не большую, но гарантированную доходность при этом гарантируют сохранность капитала, вложенного в такие активы.

Незаменимыми К-активы являются для людей на пенсии. В таком возрасте заработать себе капитал снова не представляется возможным, по этому гарантии сохранности капитала, стабильность и надежность выходят на первый план. Примером К-активов могут быть фондовые страховые компании с рейтингом надежности не ниже А, облигации эмитентов с рейтингом не ниже А, недвижимость в Швейцарии и т.д.

Агрессивные А-активы напротив не дают никаких гарантий не только доходности, но и на сами вложенные средства. Но при этом они обладают гораздо большим потенциалом роста стоимости.

К  А-активам можно отнести любой собственный бизнес, инвестиции в акции различных компаний, а так же любое инвестирование в РБ, включая банковский депозит, так как кредитный рейтинг страны «В-». Отдельно замечу, что гарантии возвратов банковских вкладов существуют, но эти гарантии даются институтами, которые сами на шкале рейтинга надежности занимают далеко не первые позиции.

Соответственно, умеренные У-активы занимают промежуточное положение между К и А-активами.

Какую стратегию инвестирования выбрать для себя?

Это в первую очередь зависит от вашего персонального отношения к рискам. Если вы не против заработать на фондовом рынке «лишних» $100,000, но при этом потеря этих же $100,000 приведет вас к инфаркту, то агрессивные инвестиции в вашем портфеле не должны преобладать. Но полностью отказываться от А-активов не стоит, ведь именно они приносят на длительном промежутке основной доход.

Немаловажными факторами будут ваш возраст и та финансовая цель, к которой вы стремитесь.

Если вам 35 лет, а цель – финансовая независимость  к 50 годам, то «промахнуться» на год два не так страшно чем, если целью является поступление любимого чада в Оксфорд через 3 года.

Должны ли быть в структуре ваших инвестиций К-активы, ведь они заведомо не дают больших доходов?

Ответ утвердительный.

Какими бы различными целями мы все не отличались между собой, у всех есть одна общая – пассивный доход. В какой то момент мы планируем оставить активную трудовую деятельность и при этом иметь постоянный источник средств для достойной жизни на пенсии.

Таким источником может стать собственный капитал, который был заработан в течение жизни и размещен в К-инструменты, которые гарантированно защищают его от потери и дают приемлемый доход, достаточный для жизни.

В очень упрощенном примере структура К-20%, У-40%, А-40% больше подойдет для молодого человека без детей, чем для почтенного отца семейства 50-ти лет, содержащего семью с тремя детьми. Второму будет ближе стратегия К-50%, У-35%, А-15%.

Сведя все исходные данные в одну таблицу, вы сможете увидеть, насколько достижимыми оказываются ваши цели.

Итог. Для составления ЛФП необходимо предварительно выполнить следующие действия:

определить регулярно инвестируемую сумму,

— подробно описать свои финансовые цели,

— выработать свою стратегию инвестирования по валютам и рыночному риску,

— посчитать, насколько реально достижимы ваши цели при заданных условиях,

— при необходимости скорректировать свои цели или сумму регулярных инвестиций,

— начать действовать, то есть на практике реализовывать свой ЛФП.

Выбор конкретных финансовых инструментов происходит на следующем этапе, то есть в процессе реализации своего личного финансового плана.

Пример простого ЛФП можно увидеть здесь.

И главное, что благодаря ЛФП вы узнаете во что вложить деньги именно вам, что бы они приносили оптимальный доход.

Как всегда, пишите ваши вопросы и замечания в комментариях.

Если статья понравилась – порекомендуйте своим друзьям, нажав соответствующую кнопку соцсети.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Яндекс
Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

Оставить комментарий

Дизайн: Astronomy
Каталог TUT.BY Rating All.BY Каталог@Mail.ru - каталог ресурсов интернет free counters Счетчик тИЦ и PR Google