Как накопить на квартиру?

 

 

В определенный момент жизни у большинства людей возникает вопрос об изменении своих жилищных условий. Кому-то необходимо накопить на новую квартиру для своих детей, а кому-то на домик в деревне, для спокойной жизни на склоне лет.

В этой статье я решил посчитать, во что может быть оценена дальновидность в этом вопросе.

Я не буду касаться способов заработка на недвижимость, они у каждого свои. Я теоретически сравню стоимость квартиры при покупке ее в кредит и за собственные средства.

Откуда вы возьмете свои собственные средства на квартиру? От туда же, откуда вы планируете их взять для погашения кредита – из своих доходов.

Зададим начальные условия. Нам необходима недвижимость стоимостью $100,000 через 15 лет. Для чистоты и наглядности эксперимента, предположим равные процентные ставки – 12% годовых и по кредиту, и по доходности от инвестиций.

Замечу, что инвестиции в фондовый рынок при умеренной стратегии инвестирования на промежутке в 15 лет дают доходность около 12% годовых.

Кредиты в валюте физическим лицам на настоящий момент в РБ не выдают вовсе, а для юр.лиц процентная ставка начинается от 10%, но нам необходим наглядный пример.

Инфляцию и дополнительные комиссии не учитываем.

Вносим исходные данные в кредитный калькулятор.

Сумма кредита — $100,000.

 Срок в месяцах – 180.

 Процентная ставка – 12% годовых.

Способ погашения – равными долями.

В результате ежемесячный платеж составил $1,200, а общая сумма выплат равна $216,000, переплата $116,000.

Если выбрать способ погашения – дифференцированные платежи, то получится следующая картина:

Дата

Платеж $

Март 2012 года

1 560

Апрель 2012 года

1 554

Май 2012 года

1 549

Июнь 2012 года

1 543

Июль 2012 года

1 538

Август 2012 года

1 532

Сентябрь 2012 года

1 526

Октябрь 2012 года

1 521

Ноябрь 2012 года

1 515

Декабрь 2012 года

1 510

Январь 2013 года

1 504

Февраль 2013 года

1 498

Март 2013 года

1 493

Апрель 2013 года

1 487

Май 2013 года

1 482

Июнь 2013 года

1 476

Июль 2013 года

1 470

Август 2013 года

1 465

Сентябрь 2013 года

1 459

Октябрь 2013 года

1 454

Ноябрь 2013 года

1 448

Декабрь 2013 года

1 442

Январь 2014 года

1 437

Февраль 2014 года

1 431

Март 2014 года

1 426

Апрель 2014 года

1 420

Май 2014 года

1 414

Июнь 2014 года

1 409

Июль 2014 года

1 403

Август 2014 года

1 398

Сентябрь 2014 года

1 392

Октябрь 2014 года

1 386

Ноябрь 2014 года

1 381

Декабрь 2014 года

1 375

Январь 2015 года

1 370

Февраль 2015 года

1 364

Март 2015 года

1 358

Апрель 2015 года

1 353

Май 2015 года

1 347

Июнь 2015 года

1 342

Июль 2015 года

1 336

Август 2015 года

1 330

Сентябрь 2015 года

1 325

Октябрь 2015 года

1 319

Ноябрь 2015 года

1 314

Декабрь 2015 года

1 308

Январь 2016 года

1 302

Февраль 2016 года

1 297

Март 2016 года

1 291

Апрель 2016 года

1 286

Май 2016 года

1 280

Июнь 2016 года

1 274

Июль 2016 года

1 269

Август 2016 года

1 263

Сентябрь 2016 года

1 258

Октябрь 2016 года

1 252

Ноябрь 2016 года

1 246

Декабрь 2016 года

1 241

Январь 2017 года

1 235

Февраль 2017 года

1 230

Март 2017 года

1 224

Апрель 2017 года

1 218

Май 2017 года

1 213

Июнь 2017 года

1 207

Июль 2017 года

1 202

Август 2017 года

1 196

Сентябрь 2017 года

1 190

Октябрь 2017 года

1 185

Ноябрь 2017 года

1 179

Декабрь 2017 года

1 174

Январь 2018 года

1 168

Февраль 2018 года

1 162

Март 2018 года

1 157

Апрель 2018 года

1 151

Май 2018 года

1 146

Июнь 2018 года

1 140

Июль 2018 года

1 134

Август 2018 года

1 129

Сентябрь 2018 года

1 123

Октябрь 2018 года

1 118

Ноябрь 2018 года

1 112

Декабрь 2018 года

1 106

Январь 2019 года

1 101

Февраль 2019 года

1 095

Март 2019 года

1 090

Апрель 2019 года

1 084

Май 2019 года

1 078

Июнь 2019 года

1 073

Июль 2019 года

1 067

Август 2019 года

1 062

Сентябрь 2019 года

1 056

Октябрь 2019 года

1 050

Ноябрь 2019 года

1 045

Декабрь 2019 года

1 039

Январь 2020 года

1 034

Февраль 2020 года

1 028

Март 2020 года

1 022

Апрель 2020 года

1 017

Май 2020 года

1 011

Июнь 2020 года

1 006

Июль 2020 года

1 000

Август 2020 года

994

Сентябрь 2020 года

989

Октябрь 2020 года

983

Ноябрь 2020 года

978

Декабрь 2020 года

972

Январь 2021 года

966

Февраль 2021 года

961

Март 2021 года

955

Апрель 2021 года

950

Май 2021 года

944

Июнь 2021 года

938

Июль 2021 года

933

Август 2021 года

927

Сентябрь 2021 года

922

Октябрь 2021 года

916

Ноябрь 2021 года

910

Декабрь 2021 года

905

Январь 2022 года

899

Февраль 2022 года

894

Март 2022 года

888

Апрель 2022 года

882

Май 2022 года

877

Июнь 2022 года

871

Июль 2022 года

866

Август 2022 года

860

Сентябрь 2022 года

854

Октябрь 2022 года

849

Ноябрь 2022 года

843

Декабрь 2022 года

838

Январь 2023 года

832

Февраль 2023 года

826

Март 2023 года

821

Апрель 2023 года

815

Май 2023 года

810

Июнь 2023 года

804

Июль 2023 года

798

Август 2023 года

793

Сентябрь 2023 года

787

Октябрь 2023 года

782

Ноябрь 2023 года

776

Декабрь 2023 года

770

Январь 2024 года

765

Февраль 2024 года

759

Март 2024 года

754

Апрель 2024 года

748

Май 2024 года

742

Июнь 2024 года

737

Июль 2024 года

731

Август 2024 года

726

Сентябрь 2024 года

720

Октябрь 2024 года

714

Ноябрь 2024 года

709

Декабрь 2024 года

703

Январь 2025 года

698

Февраль 2025 года

692

Март 2025 года

686

Апрель 2025 года

681

Май 2025 года

675

Июнь 2025 года

670

Июль 2025 года

664

Август 2025 года

658

Сентябрь 2025 года

653

Октябрь 2025 года

647

Ноябрь 2025 года

642

Декабрь 2025 года

636

Январь 2026 года

630

Февраль 2026 года

625

Март 2026 года

619

Апрель 2026 года

614

Май 2026 года

608

Июнь 2026 года

602

Июль 2026 года

597

Август 2026 года

591

Сентябрь 2026 года

586

Октябрь 2026 года

580

Ноябрь 2026 года

574

Декабрь 2026 года

569

Январь 2027 года

563

Февраль 2027 года

-242

Всего

$189 784

Переплата составит $89,784.

Как видим, при выборе дифференцированного способа погашения кредита, общая сумма платежей меньше, но ежемесячные платежи в первые 5 лет – больше.

А теперь давайте предположим, что вы заранее предвидели (или прочли здесь) необходимость покупки недвижимости в будущем и стали на нее откладывать.

Для того, чтобы накопить сумму в $100,000 за 15 лет, необходимо ежегодно инвестировать $2,683 (или $224 в месяц) под 12% годовых.

Подробные расчеты ниже:

доходность, % годовых =>

12,0%

год № п/п

 начало года

проценты за год

конец года

1

$0,0

$0,0

$2 683,0

2

$2 683,0

$322,0

$5 688,0

3

$5 688,0

$682,6

$9 053,5

4

$9 053,5

$1 086,4

$12 822,9

5

$12 822,9

$1 538,8

$17 044,7

6

$17 044,7

$2 045,4

$21 773,1

7

$21 773,1

$2 612,8

$27 068,8

8

$27 068,8

$3 248,3

$33 000,1

9

$33 000,1

$3 960,0

$39 643,1

10

$39 643,1

$4 757,2

$47 083,3

11

$47 083,3

$5 650,0

$55 416,2

12

$55 416,2

$6 649,9

$64 749,2

13

$64 749,2

$7 769,9

$75 202,1

14

$75 202,1

$9 024,3

$86 909,4

15

$86 909,4

$10 429,1

$100 021,5

 

Своих собственных средств, за этот период внесено $40,245, а $59,755 – это доход от ваших инвестиций.

Сравните сумму ежемесячных платежей в первом и последнем случае ($1,200 и $224).

Просто в первом случае капитализация работала против вас, а в последнем – за вас (еще об этом здесь и здесь). И не говорите в старости, что вас об этом раньше не предупреждали.

Согласитесь, откладывать для себя $224 в месяц в молодом, активном возрасте проще (выгоднее, правильнее …), чем в старости ежемесячно отдавать $1,200 банку и считать месяцы до окончания своего ”финансового рабства”.

На мой взгляд, это достаточно убедительный пример того, что не стоит откладывать инвестирование на потом.

Как всегда, пишите ваши вопросы и замечания в комментариях.

Если статья понравилась – порекомендуйте своим друзьям, нажав соответствующую кнопку соцсети.

 

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Яндекс

Как накопить на квартиру?: 6 комментариев

  1. Вопрос: а разве можно у нас сейчас куда-то инвестировать (в смысле, накапливать/откладывать деньги) с расчетом на 15 лет? Да еще и под 12% годовых? Для меня как-то привычнее всего 2-3%.

  2. Наташа, с расчетом на 15 лет как раз и можно (нужно) инвестировать в фондовый рынок. На таком промежутке случаются и кризисы и бурный рост, но исторически результат выше, чем депозит в банке.
    Одна из стратегий пассивных инвестиций — это инвестирование в определенный индекс (набор акций, объединенных по определенному признаку). В отличии от инвестирования в отдельные акции, падение котировок одной из компаний, входящей в индекс, не ведет к столь же катастрофическому падению всего инвестированного капитала. Справедливо и обратное,взлет стоимости одной компании, лишь немного поднимет цену пая индексного фонда.
    По доходности. Приведу некоторые пример:
    За период в 20 лет с 27.03.92 по 27.03.12 индекс SP500 (отражает динамику цен на акции 500 крупнейших компаний США) вырос с 403,5 до 1412,52 пункта. Это соответствует чуть более 6% годовых.
    За период 15 лет с 28.03.97 по 28.03.12г. индекс РТС (отражает динамику цен в долларах на акции 50 крупных компаний России ) вырос с 297,46 до 1699,68пункта. Это соответствует более 12% годовых. При этом на данном промежутке времени он колебался в диапазоне от 37,74 пункта 02.10.98г. до 2487,92 пункта 19.05.08г.
    Индекс DAX 30 показывает среднее движение стоимости акций 30 наиболее крупных компаний Германии. Значения индекса DAX 30: 1717,9 пунктов в марте 1992г, 3429,1 пунктов в марте 1997г и 7078,89 пунктов в марте 2012г. Это соответствует росту 7,3% в год за последние 20 лет и около 5% годовых за последние 15 лет (сказался кризис).
    Биржевой индекс MSCI Emerging Markets включает в себя 26 индексов развивающихся рынков, среди которых Россия, Мексика, Таиланд и прочие. За последние 9 лет среднегодовая доходность около 16%.
    Отмечу, что ВСЕ из перечисленных примеров включают в свой промежуток недавний глобальный кризис, а российский РТС и дефолт 1998г.
    Отдельно хочу заметить, что приведена доходность именно индекса, а не отдельно взятой акции одной компании. Это означает, что если инвестировать на достаточно большой промежуток времени, то можно (не гарантированно) получить доходность гораздо большую, чем 2-3% по депозиту.

    1. В 2005 г. мы инвестировали в пакет акции разл. компаний, не знаю точно, в какой именно индекс, а в конце 2011г все же решили продать весь пакет, т.к. прибыль была только в первый годик, а потом — одни убытки. Результат: потеряли около 15% инвестированной суммы… Выходит, мы зря так быстро продали свои акции? Нужно было не пугаться так рано, а подождать еще пару-тройку годиков? Или просто инвестировали мы не в тот индекс? Как ты думаешь?

      1. Одна из самых распространенных ошибок инвесторов — это купить дорого, а продать дешево. И, безусловно, необходимо понимание того, что покупаешь.
        Так же, необходимо понимать, что до тех пор, пока ваш пакет акций не был продан, то и прибыль и убытки были нереализованными, т.е. виртуальными. Продав, вы их зафиксировали.
        Немного неправильно вложить все свои деньги в один такой рисковый актив как акции и ожидать непрерывного роста.
        Правильно сформировать свой инвестиционный портфель из разных составляющих по степени риска входящих в него активов (например консервативные К — 50%, умеренные У — 30%, агрессивные А — 20%). Акции относятся к агрессивным инвестициям, а это означает большую вероятность как хорошего роста, так и глубокого падения их стоимости. Консервативные инвестиции не дают большой прибыли даже в период бурного роста фондового рынка, но позволяют уменьшить просадку стоимости портфеля в целом в кризисные времена.
        В своем предыдущем комментарии я приводил пример роста индекса РТС за 15 лет. Но там же я указал минимальные и максимальные значения в этом промежутке. Так вот, если купить в минимуме, а продать в максимуме, то доходность на протяжении 10 лет будет больше 50% годовых. А если купить в максимуме в мае 2008г, то по настоящее время убыток будет более 9% годовых. Понятно, что угадать эти даты (и кризисы) невозможно, но за спадами следуют подъемы и на длительных промежутках времени они выходят в плюс.
        Вывод: необходимо иметь свою осознанную стратегию и придерживаться ее. Не прекращая инвестиций во время кризиса вы покупаете больше акций по меньшей цене (т.н. стратегия усреднения), а если инвестировать только тогда, когда все говорят о высоких прибылях, то это означает купить уже подорожавший актив.

        1. Спасибо. Понятно. Оосознанная стратегия при инвестировании. Значит, нужно заняться поиском «стратега»-консультанта, разбирающегося в этих вопросах, т.к. самому потребуется много времени и на то, чтобы разобраться, и на то, чтобы непрерывно следить за ситуацией. Правильно я понимаю или нет?

          1. В моем представлении в той или иной степени разбираться в инвестировании должен каждый, т.к. все мы планируем зарабатывать какое-то время, а тратить деньги всю жизнь.
            Причем размер трат во времени не постоянный (например, крупные покупки) и к ним необходимо готовиться заранее.
            По-этому знания об инвестициях позволят эффективнее распорядиться своими средствами.
            Но если душа к этому не лежит, или потраченное время можно использовать по-другому, то всегда помогут консультанты.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *