Здесь без предварительного планирования не обойтись и следует подойти к нему с долей критического мышления и опорой на факты. В противном случае можно попасть в типичную ловушку начинающего инвестора, который будучи очарован инструментами фондового рынка и магией сложного процента считает, что может инвестировать по 100 долларов в месяц на протяжение десяти лет, а потом получать по 1000 долларов в месяц пассивного дохода до конца жизни. Как считаете, насколько это реально? Или поставлю вопрос по-другому: какой должна быть доходность, чтобы этот простой план стал реальностью? В конце статьи я дам ответы на эти вопросы.
Чтобы избежать скучного планирования и детальных расчетов я привел ниже ряд полезных цифр, которые позволят легко ориентироваться в мире финансов.
Сумма расходов семьи на 6 месяцев – это размер резервного фонда или финансовой подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций. Эти деньги должны размещаться максимально надежно и ликвидно: наличные, текущие счета, депозиты с возможностью частичного изъятия в любой момент. Они не предназначены для ваших плановых покупок, внезапных расходов по случаю сезонных распродаж или для инвестирования. Задача этих средств – подстраховать семью в случае временного отсутствия привычного источника дохода или непредвиденных расходов, таких как лечение, ремонт и т.д.
Процент инфляции за год. Последние данные по годовой инфляции: Казахстан — 9,4%. Россия — 10,1%. США — 2,8%. Эти цифры показывают с какой скоростью обесцениваются деньги. Это особенно важно учитывать при долгосрочном планировании и инвестировании на большой срок, т.к. доходность 10% в тенге может оказаться менее выгодной, чем доходность 5% в долларах.
Правило 72 поможет быстро прикинуть скорость роста вашего капитала при инвестировании. Число 72 деленное на годовую ставку доходности покажет за сколько лет ваш капитал удвоится. Пример. Если ваш портфель будет расти на 10% в год, то примерно через 7 лет (72/10%=7,2 года) каждые 100 долларов вырастут в два раза и превратятся в 200 долларов.
10% годовых. Примерно такую среднюю доходность приносил индекс широкого рынка акций США S&P500 на протяжении длинного периода времени. Но эта доходность не гарантирована. В истории бывали десятилетия с нулевым ростом, а бывали более удачные периоды. За прошедшие 10 лет среднегодовая доходность индекса S&P500 составила 12,5% годовых. Но если вы не готовы к повышенной волатильности при инвестировании только в акции, то следует закладывать в расчеты доходность на уровне 6% — 8% годовых в случае использования сбалансированного инвестиционного портфеля из акций, облигаций, золота, недвижимости и т.д.
Правило 4%. Показывает какую сумму ежегодных изъятий из портфеля можно достаточно безопасно тратить на собственное потребление на пенсии, не опасаясь скорого истощения своего капитала. Так если ваш капитал составляет 300 тыс. долларов, то вы можете потратить 12 тыс. долларов (300 тыс. * 4%) в первый год получения пассивного дохода и ежегодно увеличивать эту сумму на размер инфляции. Если инфляция будет составлять 3%, то во второй год следует изъять 12 360 долларов, в третий 12 731 доллар и т.д. Это позволит компенсировать рост цен и получать примерно одинаковое количество товаров и услуг на протяжение всего срока жизни.
Своя цифра. Исходя из Правила 4% каждый может рассчитать свою цифру капитала, который необходимо сформировать за годы активной трудовой деятельности, чтобы наслаждаться жизнью получая пассивный доход в зрелые годы.
Для справки. По итогам 2023 года коэффициент замещения дохода при выходе на пенсию в Казахстане составил 42%. Другими словами, при выходе на пенсию без формирования собственных накоплений уровень собственных расходов придется вынужденно сократить на 58%. Задумайтесь, готовы ли вы к этому?
Ноль. Именно эту цифру составит ваш собственный пенсионный капитал, если вы так и не приступите к самостоятельному инвестированию за время активной трудовой деятельности. Начните инвестировать прямо сейчас, чтобы время и сложный процент стали вашими союзниками как можно раньше.
А сейчас предлагаю вернуться к мечте нашего условного инвестора из начала статьи, который хочет получать пассивный доход 1000 долларов в месяц инвестируя по 100 долларов в месяц на протяжение 10 лет.
Исходя из Правила 4% мы уже знаем, что для этого ему необходимо накопить капитал в размере 300 тыс. долларов. Инвестируя по 100 долларов в месяц под 10% годовых даже с ежемесячной капитализацией через 10 лет можно рассчитывать на капитал около 20 385 долларов. Неплохой результат если учитывать, что своих средств было внесено только 12 000 долларов. Но итоговый капитал совершенно недостаточен для поставленной цели, ведь наш инвестор ошибся в 15 раз! Если увеличить сумму ежемесячных инвестиций со 100 до 1 500 долларов в месяц, то цель становится вполне достижима.
Если попытаться решить эту же задачу по-другому, т.е. найти ту доходность, при которой инвестирование 100 долларов в месяц на протяжение 10 лет приведет нас к капиталу в 300 тыс. долларов, то получим результат 49,2% годовых. Получить такую доходность даже за один год – крайне тяжело, а получать ее стабильно на протяжение 10 лет практически невозможно. Зато обещания такой доходности легко встретить в различных финансовых пирамидах и сомнительных проектах. Правда итог там для большинства будет предсказуемый и эту цифру мы уже упоминали – ноль.
Вспомним про Правило 72. Чтобы обладать капиталом в 300 тыс. долларов, необходимо единовременно инвестировать 150 тыс. долларов под 7,2% годовых на 10 лет или те же 150 тыс. под 10,4% годовых на 7 лет.
Надеюсь, сейчас вы самостоятельно сможете с легкостью проделать аналогичные несложные вычисления с помощью простого финансового калькулятора, а если потребуется помощь – приходите на консультацию, разберем все в деталях. Успешных вам инвестиций!