Пример ЛФП.

О том, что такое личный финансовый план (ЛФП), я недавно писал здесь. Сейчас я для наглядности приведу пример простого ЛФП с выдуманными финансовыми целями Ивана Ивановича 30-ти лет от роду.

Этот пример позволит проследить за движением средств Ивана Ивановича во времени и понять насколько достижимыми являются его цели.

Итак, мы имеем:

— Иван Иванович, менеджер, 30 лет, вскоре планирует стать молодым отцом.

— Доходы Ивана Ивановича позволяют ежемесячно инвестировать $1,000.

— Трудовую карьеру Иван Иванович планирует закончить в 60 лет.

— В настоящее время никакими сбережениями не обладает.

Для себя он поставил следующие финансовые цели:

— через 11 лет покупка квартиры стоимостью $100,000

— через 11, 21 и 30 лет замена автомобиля по $15,000

— через 17 лет оплата обучения своего ребенка в ВУЗе $50,000 в течение 5-ти лет по $10,000 в год

— через 30 лет покупка загородного дома $100,000

— ежегодные траты на отпуск в размере $2,000 на протяжении 30-ти лет

— через 30 лет выход на пенсию с пассивным доходом в $2,500 ежемесячно.

Для начала определимся со стратегией инвестирования.

Учитывая молодой возраст Ивана Ивановича и желание заработать поскорее, зададим следующие пропорции его будущих активов: Консервативные (К) – 20%, Умеренные (У) – 40%, Агрессивные (А) – 40%.  Примем долгосрочную доходность К, У и А активов за 4%, 10% и 15% соответственно.

Для реализации своего ЛФП Иван Иванович следуя золотому правилу – заплати сначала себе, каждый месяц относит $1,000 в банк на пополняемый депозит под 6% годовых с ежемесячной капитализацией.

Этот же счет выполняет функцию резервного фонда или финансовой подушки безопасности. Для этого на счету всегда должна оставаться сумма не менее $6,000 которая позволит Ивану Ивановичу пережить финансово трудные времена.

За 1-й год на счете оказывается сумма $12,336. Эта сумма распределяется следующим образом.

— $2,000 тратится на ежегодный отпуск.

— $4,000 инвестируется в различные инструменты в следующей пропорции: К-$1,000, У-$1,500, А-$1,500.

— оставшиеся $6,336 выполняют функцию резервного фонда.

За второй год в банке накапливается $19,124 и они распределяются следующим образом:

— $2,000 тратится на ежегодный отпуск.

— $10,000 инвестируется в различные инструменты в следующей пропорции: К-$2,000, У-$4,000, А-$4,000.

— оставшиеся $7,124 выполняют функцию резервного фонда.

Ежегодное движение средств отражено ниже в таблице из 12 колонок.

1-я колонка — год реализации ЛФП.

2-я колонка – сумма, которая накапливается в банке к концу года.

3-я – показывает ежегодные расходы на отпуск.

4-я – такие плановые расходы, как дом, квартира, машина, учеба.

5-я – остаток в банке после всех ежегодных расходов и инвестиций.

6,7 и 8-я(темные синяя, желтая и красная) – показывают величину имеющихся соответственно К,У и А активов. Они ежегодно увеличиваются на 4%, 10% и 15% соответственно. В этих колонках суммы добавляются или отнимаются в зависимости от того инвестировал или изымал средства Иван Иванович в этом году (светлые синяя, желтая и красная). Эти изменения отражаются в колонках 10, 11 и 12 (светлые).

9-я – это суммарный капитал, которым обладает Иван Иванович. Он равен сумме К, У, А активов и остатка в банке.

Так на 10 год капитал Ивана Ивановича будет равен $167,819. Из них в банке будет находится $6,558  в Консервативных активах $33,508, Умеренных активах $61,475 и Агрессивных активах $66,277.  Инвестиции в этом году составят: К — $3,000, У – 5,000, А – 3,000.

На 11-м году ЛФП у Ивана Ивановича запланированы траты на квартиру и машину в размере $115,000.

Для этого в этом году запланированы не инвестиции, а изъятие части средств из К,У и А активов. Изъятие отражается в тех же 10, 11 и 12 (светлых) колонках, но со знаком минус.

Для поддержания заданной пропорции активов (К – 20%, У – 40%, А – 40%) изъятие составит: из К активов — $20,000, из У активов — $35,000, из А активов — $48,000.

Таким образом, в зависимости от финансовых целей на текущий год происходит инвестирование или изъятие средств из различных активов в таком количестве, что бы сохранять заданную структуру своих инвестиций К – 20%, У – 40%, А – 40%.

С 17-го по 20-й год практически все сбережения за год будут направляться на оплату образования ребенка и практически ничего не будет инвестироваться, но рост капитала будет происходить за счет роста стоимости имеющихся к тому времени активов.

На 21-м году происходит изъятие $14,000.

К 30-му году капитал составит $851,274. Он будет распределен следующим образом: К — $98,594, У — $302,692, А — $445,234, остаток в банке около $4,700.

В этом году весь капитал полностью изымается из всех К,У и А инструментов.

$115,000 расходуется на покупку дома и смену автомобиля.

В наличии у Ивана Ивановича остается $736,274.

Этим капиталом он уже не имеет права рисковать, так как он призван обеспечить ему пожизненную пенсию. По этому размещать его можно только в безрисковые инструменты.

Одним из возможных решений может стать покупка рентной недвижимости на сумму $400,000 и размещение оставшихся $336,274 в страховой компании (СК) с заключением договора пожизненного пенсионного обеспечения.

Если доход от недвижимости будет составлять 5% в год, а СК будет гарантированно выплачивать 3% в год, то Иван Иванович вправе рассчитывать на следующие цифры:

— $20,000 в год или $1,667 в месяц от недвижимости,

— $10,088 в год или $841 в месяц из СК.

Сумма ежемесячного дохода составит примерно $2,507.

Благодаря диверсификации вложений пенсионного капитала в СК и рентную недвижимость Иван Иванович будет получать гарантированную часть пенсии из СК и негарантированную (в зависимости от состояния рынка недвижимости в разные годы) от сдачи недвижимости.

При этом пенсионный капитал не расходуется, а переходит наследникам Ивана Ивановича.

Ниже привожу таблицу расчета ЛФП гр. И.И.

 

Подведем итог.

За 30 лет Иван Иванович инвестировал $360,000  ( $1,000 X 12 месяцев X 30 лет).

Это позволило ему:

— потратить $60,000 на отпуска ($2,000 x 30 лет),

— купить на $200,000 недвижимости для собственного проживания (по $100,000 на 11-м и 30-м году ЛФП),

— оплатить $50,000 образование своего ребенка (5 лет по $10,000),

— сменить автомобиль $45,000 (3 раза по $15,000),

— накопить пенсионный капитал в сумме $736,274.

Добиться всех своих финансовых целей позволяет создание и следование своему ЛФП.

Вы также можете ознакомиться с примерами личных финансовых планов на нашем информационном портале http://www.lk-finance.ru/

Как всегда, пишите ваши вопросы и замечания в комментариях.

Если статья понравилась – порекомендуйте своим друзьям, нажав соответствующую кнопку соцсети.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Яндекс
Вы можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.

Комментариев к записи: 6

  1. Виктор:

    Хороший пример.

    Вопрос вот только как быть с рисками?

    Рисками инфляционными — хранить в валюте — ок.Но есть риски обесценивания денег, как таковыми — не заметил где учитывается индекс инфляции.Квартиру купим через 10 лет, но стоить она будет уже дороже (на 10% или в 10 раз — это вопрос экономической ситуации).

    Так же вопрос — как выполнять финансовый план на длительных временных промежутках? В нынешнем динамичном мире за 5 лет может полностью измениться финансовая модель. Не говоря уже о сумме определенного ежемесячного дохода и пр.

    Спасибо.

    • Виктор, спасибо за вопрос, инфляция в данном примере действительно не учитывается. Она вынесена за скобки, но это не случайно.
      Для того, что бы данный план учитывал инфляцию, необходимо на эту же величину инфляции увеличивать и свой ежемесячный взнос. То есть, если наш Иван Иванович в самом начале своего плана откладывал $1,000, то при ежегодной инфляции в 3% через год ежемесячный взнос должен будет составлять $1,030, через пять лет $1,159, а через 10 лет — $1,344. То есть покупательская способность каждого последующего взноса в будущем должна быть равна покупательской способности одной тысячи долларов нынешних.
      Такой пример будет выглядеть громоздким и не наглядным, так как визуально трудно сопоставлять и считать равными $1,000 сейчас и $2,427 через 30 лет (при инфляции в 3% в год).
      При этом и все цифры в плане скорректируются в большую сторону.
      Согласитесь, Виктор, что откладывать $1,000 в месяц 10 лет назад было гораздо сложнее, так как и доходы были не те, т.к. зарплата тоже растет на длительном промежутке времени.
      Да и цены на недвижимость не всегда только растут, для этого достаточно посмотреть на их динамику за последние несколько лет.
      План не является железобетонной стеной, его даже необходимо пересматривать каждый год, но само его наличие позволяет посмотреть в будущее и понять насколько достижимыми являются поставленные цели.

  2. Татьяна:

    Здравствуйте Виталий. Интересует вопрос, по поводу инвестиций в образование ребёнка. Ребёнок будет обучаться в Англии. На рбучение есть 4 мил. рублей , которые возможно получить послн продажи квартиры. Компания предлогает «портфель» инвестицый от Generali International. Инвестиции на 5 лет, плюс инвестиции на 10 лет с вкладом 500 s в месяц. Компания не известная у нас , но активно сейчас продвигающаяся Fortu Family. Где гарантии что это не финансовая пирамида? На карту поставлено образование ребёнка, вносит средства за обучение надо уже в августе 2014 года.
    Спасибо.

    • Здравствуйте, Татьяна!
      К сожалению, я ничего не знаю о компании Fortu Family, но их рекомендации вызывают у меня опасения. Я хорошо знаю компанию Generali International и ее продукты. В надежности последней компании нет никаких сомнений, но все ее инвестиционные продукты я рекомендую для использования в долгосрочном периоде времени от 5, а лучше от 10 лет. Если средства на обучение ребенка понадобятся в августе 2014 года, то ни о каких инвестициях на фондовом рынке не должно идти речи. На такой срок я вам рекомендую использовать банковские депозиты из банков первой двадцатки с максимальной суммой вклада не более 700 тысяч рублей. И уж точно не стоит продавать квартиру с целью инвестировать в «портфель» на один год. Обязательно проконсультируйтесь с независимым финансовым консультантом, прежде чем принимать ответственное решение.

  3. Dennis:

    Похоже у вас в расчетах закралась ошибка качиная с 24 года. Либо не все данные для расчета влезли в скриншот.

    Начиная с 24-25го года расчеты становятся не понятными и картинка с текстом перестает совпадать. Выглядит так что Иван Иваныч начиная с 55лет перестает деньги зарабатывать а уже идет на пенсию. Потому как начинает изымать из инвестиций по от 1000 до 3000 и при этом у него денег на счету в банке больше не становится.

    У меня расчеты с вашими совпадали до 23го года включительно, а потом понять ваши расчеты не смог к сожалению.

    Не могли бы вы пояснить ?

    Спасибо!

  4. Действительно, похоже мы отправили И.И. на полупенсию раньше шестидесяти, т.к. капитал дальше рос без пополнения с его стороны, а только за счет капитализации процентов. За давностью времени расчетный файл с начальными условиями не сохранился и по какой причине были сделаны именно такие расчеты не скажу. Рассматривайте данный пример как наглядное пособие, которое призвано пояснить ход мысли при составлении плана. 
    Тем более, что при фактическом составлении ЛФП учитывается масса других факторов, которые сильно загромождают пример.Так, распределение активов должно постепенно изменяться в сторону увеличения консервативных по мере приближения к пенсии,  фактические доходы и расходы могут изменяться во времени и т.д.
    Лучший вариант — это составить собственный ЛФП и корректировать его по мере изменения собственной финансовой ситуации.

Оставить комментарий

Дизайн: Astronomy
Каталог TUT.BY Rating All.BY Каталог@Mail.ru - каталог ресурсов интернет free counters Счетчик тИЦ и PR Google