Управление личными финансами – практика.

управление личными финансами - практика

Грамотное управление личными финансами подразумевает некую четкую и понятную схему, по которой движутся ваши деньги. При этом используются конкретные и понятные вам инструменты. В любой момент времени вы представляете где и сколько находится ваших средств и что с ними будет происходить при накоплении определенной суммы.

Для лучшего понимания приведу пример с реальными финансовыми инструментами. Они могут быть различными, в зависимости от тех задач, которые они должны решать. Отмечу, что для каждого человека этот набор должен быть разным. В рамках этой заметки ограничимся следующими инструментами:

1 – сберегательная карта в рублях 

2 – депозит в рублях 

3 – депозиты в долларах и евро 

4 – накопительный полис страховой компании 

5 — Generali Vision – продукт страховой компании Generali, по сути представляющий собой индивидуальный портфель различных фондов, которые выбирает клиент

 

Теперь рассмотрим, когда и как будут перемещаться наши средства по этим инструментам.

Если вы правильно организовали ваши финансы (об этом здесь  и здесь ), то при получении очередного дохода вы делите его на две части: расходы и сбережения.

Ту часть, которую вы планируете израсходовать, размещаете на сберегательной карте и тратите по мере необходимости. Это позволит всегда иметь деньги при себе и полностью распоряжаться всей суммой и при этом получать дополнительный доход на остаток на счете.

 

Та часть, которая является сбережениями, размещается на депозитах. При этом не стоит бросаться в крайности, переводя депозиты из одной валюты в другую при каждом изменении курсов. Необходимо придерживаться заранее вами определенной структуры по валютам, например, 1/3 в рублях, 1/3 в долларах и 1/3 в евро. Это позволит планомерно расти общей сумме, размещенной на депозитах, вне зависимости от курсовых колебаний валют.

Безусловно, пропорции валют необходимо выбрать с учетом разных факторов:

— цели накопления (в какой валюте будут расходоваться накопленные средства)

— ”твердость” валюты (девальвационные и инфляционные ожидания)

— срока, на который открыт депозит

— процентные ставки и т.д.

При достижении на депозитах определенных сумм, ваши средства должны перетекать в другие потенциально более доходные инструменты, которые подходят вам, для достижения ваших финансовых целей.

Такими целями могут быть: накопление на машину, квартиру, дом, оплата учебы ваших детей, пенсионные накопления, создание своего определенного капитала и т.д.

У каждой из этих целей есть свой срок и своя сумма и для каждой необходимо выбрать подходящий инструмент для накопления.

Использование банковского депозита для крупных целей не оправдано по следующим причинам:

— ставки по депозитам, как правило, не покрывают инфляции

— на длительных промежутках времени ставки слишком сильно плавают и могут не дать ожидаемую доходность

— даже в случае бурного роста рынка банк не даст вам больше, чем обещал по договору

— рискованно доверять все свои пенсионные сбережения неокрепшей банковской системе  и т.д.

 

Такие цели, как образование детей и пенсионные накопления, являются долгосрочными и очень важными. Они должны реализовываться ко вполне определенному сроку, ведь вы вряд ли захотите отодвинуть на 5 лет учебу ребенка или свою пенсию.

Для определенных целей подойдет, например,   полис накопительного страхования жизни.

Открывается такой полис для решения конкретной цели — долгосрочные накопления одновременно со страхованием жизни на крупную сумму. Если это пенсионные накопления, то вы выбираете срок, в течение которого вы будете вносить свои взносы, сумму и валюту ежегодного  взноса.

Эти взносы вы ежегодно переводите на счет страховой компании. Страховая компания размещает эти средства на фондовом рынке, путем покупки различных активов – акции, облигации и прочие бумаги различных эмитентов по выбранной вами стратегии.

В таком случае вы размещаете свои средства с гарантией их сохранности и участвуете в росте фондового рынка.

При завершении срока программы вам доступны три варианта:

1 – вы закрываете программу и забираете из нее все свои деньги

2 – вы открываете ее на новый срок и переводите в нее все накопленные средства

3 – вы заключаете со страховой компанией договор пенсионного обеспечения. При этом ваши средства продолжают работать на фондовом рынке, а вы получаете свою пенсию.

 

Если ваша цель – накопить определенный капитал с использованием инструментов фондового рынка, то вам может подойти программа Vision от страховой компании Generali.

Суть ее сводится к следующему:

Вы открываете в копании страховой полис и  выбираете срок (от 5 лет), сумму и валюту взносов. На перечисленные средства компания покупает паи различных фондов, которые вы выбираете сами или с помощью вашего финансового консультанта. Различные фонды включают в себя акции и облигации разных эмитентов, сгруппированных по какому либо признаку – территориальному, отраслевому и прочим.

В течение срока программы вы можете покупать или продавать ваши паи. Стоимость вашего капитала будет меняться соответственно стоимости паев тех фондов, которыми вы владеете. Вы можете самостоятельно управлять соотношением риск-доходность, выбирая различные фонды.

Следить за состоянием своего капитала возможно через личный кабинет на определенной странице в интернете.

По сути, страховая компания в данном случае выступает для вас брокером (такой способ инвестирования называется — английским), через которого вы выводите свои деньги на фондовый рынок и обратно.

Стоит отметить, что приведенные программы являются долгосрочными более 5 лет и требующими более глубокого понимания, чем выбор банковского депозита. Принимать в них участие, можно только осознавая те риски, которые они в себе несут.

Все выбранные инструменты взяты только для наглядного примера существования подобных инструментов и не являются прямыми рекомендациями к действиям.

Цель данной заметки – показать лишь один из возможных способов управления личными финансами, в противовес достаточно распространенной схеме: банковская карта – банкомат – наличные – магазин.

Надеюсь, что эта информация будет вам полезна для грамотного управления личными финансами.

Пишите ваши вопросы и замечания в комментариях.

Если статья понравилась – порекомендуйте своим друзьям, нажав соответствующую кнопку соцсети.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Яндекс

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *