Накопительный план Unit-linked

Рано или поздно те из нас, кто интересуется своим будущим, задают себе следующие вопросы:

— сколько лет я еще буду активно трудиться?

— на какие средства я буду жить после завершения трудовой карьеры?

— какой пассивный доход мне будет необходим?

— какой капитал для этого понадобится и сколько я уже накопил на эту цель?

— какие способы и инструменты использовать, чтобы позаботиться о своем будущем?

Никто не будет спорить с тем, что после определенного возраста снижается производительность и возникает необходимость больше времени уделять своему здоровью и образу жизни, а не зарабатыванию денег. Именно поэтому важно заблаговременно позаботиться о том, чтобы постепенно трансформировать свой человеческий капитал в финансовый. Другими словами, необходимо создать такую схему, при которой результатами своей активной деятельности в период расцвета сил можно будет пользоваться на протяжении всей своей жизни в зрелые годы.

 

Такие задачи являются типичными для всего человечества, и развитые финансовые институты давно придумали для них свои решения. Один из возможных вариантов – это накопительный план, реализуемый через  полисы unit-linked  от зарубежных страховых компаний. Данные накопительные программы позволяют небольшими регулярными взносами на протяжении длительного времени сформировать существенный капитал, который в будущем позволит сохранить привычный уровень жизни вне зависимости от состояния своей трудоспособности.

 

Юридически контракт оформляется в виде полиса страхования жизни, но фактически полис служит лишь упаковкой для инвестиций, а страховая компания выступает в качестве брокера и позволяет покупать и продавать паи тех инвестиционных фондов, которые клиент выбрал самостоятельно или с помощью финансового консультанта.

 

Возможности, преимущества и ограничения подобных программ.

 

Программы предлагают широкие инвестиционные возможности и позволяют инвестировать в сотни инвестиционных фондов с различной степенью риска.

Фонды диверсифицированы по классам активов, валютам и регионам, т.е. позволяют инвестировать в акции, облигации, недвижимость, драгметаллы и другие активы по всему миру.

Так как программа оформляется в виде страхового полиса, то на нее распространяются все преимущества продуктов страховых компаний: надежная защита средств инвестора, льготное налогообложение, прямое наследование и защита капитала от любых нежелательных посягательств.

Возможность списания регулярных взносов с банковской карты без комиссий позволяет полностью автоматизировать процесс инвестирования и использовать эффективную стратегию усреднения стоимости.

Контролировать и управлять своим инвестиционным портфелем возможно on-line  через личный кабинет 24 часа в сутки.

Рекомендованная сумма ежемесячных инвестиций от 1,000 USD/EURO.

Возможны изменения суммы регулярного взноса, дополнительные разовые взносы и частичные изъятия.

Так как программа по своей сути является инвестиционной, а не страховой, то все 100% взносов инвестируются в портфель из выбранных фондов. Подробнее о различиях между инвестиционными и страховыми программами здесь.

К недостаткам подобных программ следует отнести обязательства по внесению регулярных взносов в течение первоначального периода в течение 1,5 – 2-х лет, необходимость дисциплинированного инвестирования на протяжении длительного времени для сохранения всех бонусов, а так же штрафы за досрочное расторжение контракта.

При открытии программы необходимо указать срок регулярных инвестиций, поэтому принимать решение об открытии необходимо после тщательного финансового планирования и с привязкой к конкретной финансовой цели.

Так как страховая компания не дает инвестиционных рекомендаций, а лишь исполняет поручения клиента, то необходимо заранее составить инвестиционный портфель, подходящий под конкретные цели инвестора и соответствующий его терпимости к риску.

 

Процесс инвестирования.

 

После открытия программы с банковской карты клиента будут списываться регулярные взносы и инвестироваться в выбранные фонды в заданных пропорциях. Сумма взносов и их периодичность, как правило, постоянны, поэтому инвестирование происходит без влияния эмоций и совсем не отнимает времени.

В процессе инвестирования необходимо периодически пересматривать свой портфель и проводить ребалансировку с тем, чтобы привести структуру портфеля к заранее запланированной. По мере приближения к своей финансовой цели следует постепенно изменять структуру портфеля в сторону увеличения доли консервативных активов, чтобы не подвергать портфель повышенному риску.

Личный кабинет позволяет не только наблюдать за своим портфелем, но и самостоятельно совершать покупки или продажи, а так же изменять технические детали: смену карты, адреса, наследников и т.д.

 

Что дальше?

 

После завершение периода регулярных инвестиций у инвестора есть следующие варианты:

— забрать всю сумму или часть накопленных средств для реализации собственных целей

— оставить деньги работать в фондах еще некоторое время, если в них пока нет необходимости

— получать из страховой компании регулярный пассивный доход для текущего потребления.

 

Кому подходят накопительные программы?

 Я рекомендую накопительный план Unit-linked тем, кто:

— имеет долгосрочные крупные финансовые цели

— готов регулярно инвестировать определенную сумму на протяжении длительного промежутка времени

— желает инвестировать за рубежом в портфель из различных классов активов в твердой валюте

— разделяет идеи пассивных портфельных инвестиций

— планирует уделять инвестированию минимум собственного времени.

 

Я не рекомендую подобные программы тем, кто:

— не имеет резервного фонда достаточного размера

— пока не решил свои краткосрочные финансовые цели

— не уверен в своих возможностях инвестировать в течение нескольких лет

— ищет активных инвестиций.

 

За подробностями вы можете обратиться к своему финансовому консультанту.