накопительное страхование жизни

Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования?

У многих финансово грамотных людей присутствуют оба этих инструмента – и банковский депозит и программа накопительного страхования.

Начинающие инвесторы часто задаются вопросом что лучше, и какой из этих инструментов выбрать для инвестиций?

И депозит и программа накопительного страхования относятся к консервативным инструментам и дают примерно одинаковую доходность, но решают совершенно разные задачи.

Банковский депозит

 

Банковский депозит заключается на не большой срок и ставки по нему изменяются в зависимости от экономической ситуации.

Депозит поможет в достижении краткосрочных целей, когда деньги понадобятся вскоре, но не хочется терять на инфляции и можно получить дополнительный доход.

В те времена, когда банки испытывают кризис ликвидности, ставки по депозитам повышаются. Почему бы не воспользоваться повышенной доходностью, если банк надежный.

Каждому своему клиенту я рекомендую открыть депозит с возможностью внесения дополнительных взносов и частичного снятия без потери процентов.

Этот депозит является промежуточным буфером, с которого накопленные средства инвестируются в дальнейшие инструменты. Здесь же может храниться резервный фонд и средства для крупных текущих расходов.

Преимуществом размещения средств на банковском депозите является их ликвидность. То есть в случае необходимости депозит легко конвертировать в наличные деньги.

Но рассчитывать на хороший долгосрочный доход от депозита не приходится. Даже если банку удастся много заработать на ваших средствах, то с вами он поделится не больше, чем  оговорено в договоре.

Если вы планируете получать долгосрочный доход на пенсии от процентов на банковском депозите, то учтите, что ставка доходности вскоре может измениться не в вашу пользу. При снижении ее на два процентных пункта с 6% до 4% вам придется мириться со снижением пенсии (читай уровня жизни) на третью часть или начать проедать свой пенсионный капитал.

Таким образом, банковский депозит должен быть у каждого инвестора, но предназначается он для решения краткосрочных, тактических задач.

 

Программа накопительного страхования

 

Данные программы, как правило, заключаются на длительный срок от 10 лет.

Существуют компании, которые заключают бессрочный контракт до достижения 120 летнего возраста.

Это не значит, что вы распрощались со своими деньгами на 100 лет.

В любой момент вы можете сдать полис полностью или частично, занять в долг у страховой компании под залог полиса, преобразовать полис в аннуитет и еще много чего сделать.

Основной целью данной программы является долгосрочное накопление капитала, совмещенное со страхованием жизни на круглую сумму.

Причем сумма полиса может варьироваться от 10,000 до 2,000,000 долларов.

Основное преимущество программ накопительного страхования в том, что она позволяет сформировать значительный капитал путем регулярного внесения небольших взносов на длительном промежутке времени и при этом клиент компании находится под страховой защитой.

Другими словами, при накопительном страховании жизни деньги возвращаются всегда или после окончания действия полиса его владельцу, или его наследникам, при наступлении смерти застрахованного.

К дополнительным преимуществам накопительного страхования относятся:

— четкая процедура наследования (наследники прописываются в полис, и для вступления в наследство не требуется ждать полгода)

— возможность преобразования программы в пенсионный план (после завершения программы вы можете оставить деньги в страховой компании, и она будет выплачивать вам пенсию)

— возможность быть застрахованным на большую сумму с первого дня программы, еще не обладая большим капиталом.

Применять программы накопительного страхования нужно с учетом тех задач, которые необходимо решить частному инвестору.

Например.

Состав семьи: муж, жена, ребенок 2-х лет, планируется рождение еще одного ребенка.

К совершеннолетию детей необходим капитал для оплаты учебы детей, покупки квартиры или выход в самостоятельное плавание.

Открытие программы накопительного страхования позволит сразу закрыть два пункта:

1-     Сразу после уплаты первого взноса основной кормилец получит страховую защиту на случай смерти по любой причине, а значит, семья будет финансово защищена.

2-     По окончании программы будет накоплен достаточный капитал для решения тех задач, которые были поставлены, так как страховые взносы в такой программе не пропадают, а накапливаются (страховая компания сама инвестирует их в ценные бумаги).

Таким образом, программы накопительного страхования позволяют инвестировать в ценные бумаги с помощью квалифицированных специалистов без необходимости самому клиенту вникать в тонкости фондового рынка.

Открывать программу накопительного страхования жизни я рекомендую, если:

— Вы являетесь основным кормильцем в семье

— Вы желаете накопить для детей стартовый капитал

— Вы сами, а не государство, занимаетесь вопросом формирования своей пенсии

— Вы цените надежность и гарантии на вложенный капитал

— Вы пока не обладаете значительным капиталом, но готовы сформировать его небольшими регулярными взносами

Мы пришли к итогу, что банковский депозит и программа накопительного страхования призваны решать различные задачи и отлично дополняют друг друга.

Если у вас появились ко мне вопросы (На какую сумму правильно застраховаться? Сколько я накоплю за N лет? Как технически происходит инвестирование? Какую пенсию я смогу получать от капитала в N,000 долларов?) – напишите мне, и я с удовольствием на них отвечу.

Поделиться в соц. сетях

Опубликовать в Facebook
Опубликовать в Google Buzz
Опубликовать в Google Plus
Опубликовать в LiveJournal
Опубликовать в Мой Мир
Опубликовать в Одноклассники
Опубликовать в Яндекс

Что выбрать — банковский депозит или программу накопительного страхования?: 9 комментариев

  1. Спасибо, Виталий. Я давно интересуюсь инвестированием, ваша статья мне очень полезна. С депозитами и банковскими вкладами я знакома, а вот со страхованием не очень. Во всяком случае сейчас картина прояснилась, но не очень.К страхованию отношусь отрицательно. так как потеряла две страховки но хорошую сумму, и сейчас предлагают застраховаться, существует много компаний, только вот доверие вызывают не все. Можете Вы дать характеристику некоторых из них? Заранее признательна.

    1. Многие путают накопительное страхование с медицинским или рисковым (травма, пожар, потоп, стихийное бедствие и т.д.)
      При медицинском страховании или страховании каких либо рисков клиент выплачивает страховой компании страховые премии и в замен получает защиту по страховому случаю на определенную сумму. Т.е. если человеку понадобилась платная медицинская помощь, то ее оплатит страховая компания из своего кармана. Если в течение всего срока действия полиса с застрахованным лицом ничего не произошло, то все уплаченные взносы остаются в страховой компании и больше никто никому ничего не должен.
      При накопительном страховании страхуется жизнь застрахованного лица (как правило основного кормильца в пользу своих детей и/или супругов).
      При наступлении смерти застрахованного — его семья получает страховое возмещение, которое позволяет прожить несколько лет, замещая тем самым кормильца.
      Но главное отличие накопительного страхования от рискового в том, что страховые взносы не пропадают, а накапливаются и по окончании срока действия полиса возвращаются владельцу с процентами. Доходность таких инвестиций не высока, но клиент получает финансовую защиту семьи и планомерное накопление капитала в одном флаконе.
      Другими словами, при накопительном страховании жизни деньги возвращаются всегда или после окончания действия полиса его владельцу, или его наследникам, при наступлении смерти застрахованного.
      А выбирать компании нужно исходя из их надежности. Я рекомендую только проверенные зарубежные страховые компании, так как это долгосрочные вложения и делать их необходимо в твердой валюте и в компании, имеющей безупречную репутацию.

  2. Например, американская компания NWL (кредитный рейтинг A) застрахует 30-летнего не курящего россиянина на сумму $300,000 и при этом ежегодная премия составит $2,619 т.е. $218 в месяц.
    Если по истечении 20-летнего срока клиент посчитает, что больше не нуждается в страховой защите, то страховая компания выплатит ему $59,945.
    В итоге, за 20 лет клиент внесет $52,900, через 20 лет получит $59,945 и все это время его жизнь будет застрахована на $300,000.

  3. Здравствуйте. Интересует вопрос накопительного страхование жизни, а именно, возможно ли гражданину Украины заключить договор с иностранной страховой компанией ? Ведь это связано со значительными переводами средств за рубеж, что довольно проблематично. Спасибо!

    1. Безусловно, возможно.
      Граждане любой страны вправе заключать такие договора.
      Другое дело, что правительства таких стран как Украина и Беларусь боятся вывода капитала за рубеж, по этому строят определенные препятствия (не выдают лицензии страховым компаниям на такой вид деятельности на территории своей страны или требуют получения разрешения от национального банка для осуществления движения капитала за рубеж).
      Гражданин Украины при заключении такого договора не нарушает своего законодательства.
      Перечисление средств происходит как уплата страховых взносов, а не инвестирование или покупка ценных бумаг.
      Страховая компания, в свою очередь, не ведет деятельность на территории Украины. И так же не нарушает украинский закон.
      Вы можете иметь подобную программу накопительного страхования от кипрской или американской компании, что гораздо надежнее и дешевле, чем от украинских, белорусских или российских страховщиков.

  4. Здравствуй, Виталий!
    С интересом прочла сатью и комментарии о депозите и накопительном страховании.
    Можешь ли ты привести конкретный пример/название «проверенной зарубежной страховой компании», о которой ты упоминал выше и которая доступна для жителей Беларуси?

    1. Привет, Наталия!
      Для белорусов доступны следующие варианты:
      1 — Кипрская компания Medlife, входящая в австрийский страховой холдинг Grawe.
      К ее преимуществам можно отнести простоту оформления (не нужен медосмотр, простейший комплект документов), возможность накопления в долларах или евро, возможность инвестирования небольших сумм за рубежом (от $1,000 в год), наличие дополнительной опции — потеря трудоспособности. Но страховая защита ограничена суммой 80,000 долларов или евро и срок страхования фиксированный от 10 до 15 лет.
      2 — Американская компания NWL с рейтингом A. Она позволяет заключить универсальный бессрочный контракт накопительного страхования жизни.
      Сумма полиса от $150,000 до $2,000,000. Требуется обязательный медосмотр у сертифицированного врача. Контракт имеет множество опций. Накопления могут происходить под фиксированную гарантированную ставку 3% или гарантированную минимальную ставку 1% плюс негарантированную ставку, имеющую привязку к американскому фондовому рынку (к индексу S@P500).
      Владелец полиса сам решает как долго ему нужна страховая защита (контракт может действовать до достижения клиентом 120 лет). В любой момент полис может быть сдан частично или полностью (по выкупной стоимости). Под залог полиса можно занять деньги у страховой компании или получать пожизненный аннуитет.
      Как всегда — пример:
      40 -летняя не курящая женщина хочет открыть программу накопительного страхования с суммой полиса $500,000
      ее ежегодная премия составит $5,400
      к 60-летию (на 20 год действия полиса) общая сумма внесенных премий составит $108,000.
      Если к этому времени необходимость в страховании жизни отпадет, то она сможет закрыть программу и забрать из нее $120,024.
      При этом все эти 20 лет ее жизнь будет застрахована на $500,000

  5. Добрый день, Виталий!
    Спасибо за полезную и интересную информацию!
    Подскажите, покрывают ли такие полисы риск утраты трудоспособности (постоянный или временный)? И, на практике, насколько не иллюзорным является получение выплат в случае наступления страхового случая? Я имею в виду, что документы при страховом случае будут российского образца, и могут принципиально не соответствовать требованиям страховщика. Заранее спасибо!

    1. Здравствуйте, Яна!
      Всегда пожалуйста. Разные компании предлагают различные условия и дополнительные опции. Общее правило одно: чем больше опций выбирает клиент, тем больше средств компания забирает в страховой резерв. Соответственно в накопительную часть направляется меньше. Существуют компании, которые страхуют риск потери трудоспособности, некоторые имеют опцию освобождения от уплаты взносов в случае потери трудоспособности. Это означает, что в случае потери трудоспособности компания будет сама вносить взносы за клиента, при этом жизнь клиента по прежнему будет застрахована и клиент вправе самостоятельно распоряжаться всеми средствами, накопленными в страховке. Нужно добавить, что подобные опции действуют до достижения 60-летнего возраста.
      Дискриминации по национальному признаку документов не существует. Невыплата по наступившему страховому случаю очень сильно подрывает деловую репутацию компании и грозит потерей страхового бизнеса.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *